ねんきん定期便が届いたあの日、私は封筒を開けてしばらく動けなかった。
65歳からの老齢年金受給見込額は年額で90万円。月にすれば7万5千円。
「とても、これだけでは生きていけない」
でも、これが私が納めた年金保険料の結果でした。
自営業の15年間、国民年金をほぼ払わなかったのです。それが、見事にこの数字にあらわれていました。
自営業15年、国民年金はほぼ未納だった
「来月払う」が15年間続いた
観光地で飲食店を自営していた頃、毎月の資金繰りは綱渡りでした。売上が落ちる閑散期には、仕入れ代、家賃、スタッフの給料を優先するだけで精一杯。
国民年金の納付書は届いても、「来月まとめて払う」と後回しにし続けました。
その「来月」が、15年間続いたのです。
払えない時期に免除申請をしなかった理由
免除制度の案内は届いていました。一度は年金事務所の職員が訪問してくれて、申請したこともあったのですが、その後は、忙しさにかまけてまた放置。
案内を読む時間も、手続きをする余裕も、当時の自分にはないと思い込んでいた。
もちろんそんなことはないのですが・・。
受給年齢が近づいて知る未納の現実
ねんきん定期便を開けて、動けなくなった日
毎年届くねんきん定期便。私は長い間まともに開けていませんでした。
「年金なんてあてにしない！」と思っていたのも確かですが、
開けて現実を直視するのが怖かったのかもしれません。
初めて内容をきちんと確認したとき、そこに書かれた数字が、15年間の放置の重さをそのまま示していました。
その時痛感した後悔の念が、私がFPの勉強を始めたきっかけです。
年額90万円。月7万5千円という現実
《私の年金受給見込み額（65歳受給開始の場合）》
年額 約90万円／月額 約7万5千円
国民年金の満額は年間約80万円（2024年度）。未納期間が長いほど、この満額から大きく下回る。
それでも90万円になった理由
「15年も未納なのに、なぜ90万円もらえるのか」と思われた方もいるかもしれません。
私の場合、自営業を始める前の約13年間、会社員として厚生年金に加入していました。また自営業をやめた後の約10年間も、厚生年金加入で働き続けています。
この合計約23年間の厚生年金加入期間が、受給額を下支えしています。
逆に言えば、もし会社員期間がなく、自営業の15年間未納だったなら、受給額はさらに大幅に下がっていたはずです。
「90万円でも少ない」と感じているのに、それすら厚生年金に助けられた結果だという現実が、未納の怖さをより鮮明に示していると思っています。
自営業やフリーランス、非正規雇用などで国民年金のみの場合、40年満額納付でも年額約816,000円が上限です。未納期間が長ければ、それをさらに大きく下回ります。厚生年金との併用がいかに重要かがわかります。
1５年間未納だとどうなる？私の場合で計算する
国民年金は40年間（480ヶ月）納付すると満額を受け取れます。未納や免除の期間があると、その分だけ受給額が減るということ。15年間ほぼ未納だった私の場合、単純計算で満額の約3分の2以下になるのです。
受給資格を得るには最低10年間（120ヶ月）の納付または免除期間が必要です。未納のまま放置すると、受給資格そのものを失う可能性があります。
「どうせもらえない」が、未納を加速させた
当時からあった年金破綻説
資金繰りが苦しかったことは確かですが、正直に言えば、未納の理由はそれだけではありません。
「どうせ年金なんてもらえないだろう」
という気持ちが、心のどこかにずっとありました。
年金破綻説は当時から盛んに言われていて、「払っても無駄」という声は珍しくなかったのです。
年金破綻説を信じた私
「破綻するかもしれない制度に、苦しい思いをして払う必要はない」
そう自分に言い聞かせることで、未納を正当化していた部分があったかもしれません。今振り返れば、それは都合のいい言い訳だったのでしょう。
でもそれは知識の無さの結果でしかありません。
FPの勉強で気づいた、破綻説の誤解
FP2級の勉強を始めて、年金制度の仕組みをきちんと学んだとき、自分の間違った思い込みに気づきました。
年金は保険と同じ理論で運営されている。
加入者全体でリスクを分散する仕組みである以上、急激に破綻に向かうものではないのです。
そして何より、数十年間破綻説が叫ばれ続けながら、制度が今も維持されていること自体が、破綻説の誤りを示しているともいえるでしょう。
関連記事➡年金は本当に破綻するのか？意外と知らない『破綻しない説』の真実
未納を続けた本当のツケは、自分に返ってきた
年金破綻説は今でも囁かれています。少子高齢化が止まらない現在、むしろその声は大きくなっているのかもしれません。
確かに、受給額が徐々に減っていく可能性は否定できません。ただ、私の受給額が少ないのは、もちろん制度のせいではなく、私自身の責任なのです。
「どうせもらえないから・・・」という言い訳が、本当に受給額を減らす結果を招いた。皮肉な話ですが、これが現実なのです。
FPになって初めてわかった、免除制度の本当の価値
未納と免除は「似て非なるもの」
多くの人が勘違いしているかもしれませんが、年金の「未納」と「免除」はまったく違います。
「保険料を払わない」という点は同じでも受給額には大きな差がでます。
《未納と免除の決定的な違い》
未納：受給資格期間に算入されない。将来の年金額にも反映されない。
免除：受給資格期間に算入される。国庫負担分（2分の1）は年金額に反映される。
免除の場合、保険料を払っていなくても半分払ったことになるのです。
免除しない方がいい、は本当か？
「免除すると年金額が減るから申請しない方がいい」という声を聞くことがあります。確かに全額免除の場合、将来の受給額は満額より少ない。
しかし未納のまま放置するよりも、免除申請した方が受給額は確実に多くなるので、払えない状況であれば免除申請は迷わずすべきです。
免除申請はいつまでできる？
免除申請は、過去2年1ヶ月前まで遡って申請が可能です。「もう手遅れ」と思っている方も、まず年金事務所に相談することをおすすめします。
免除の承認には所得基準がありますが、自営業で収入が少ない時期は、条件を満たせる可能性が高いです。まず「ねんきんネット」や年金事務所で自分の状況を確認してみてください。
払えない・免除もできない人はどうなるのか
一度も払っていない60歳でも年金はもらえる？
免除申請をしても所得基準を満たせずに承認されない場合もあります。「払えるのに払わない」と判断されるからです。
結論から言えば、受給資格期間（10年以上）を満たしていなければ、年金は受け取れません。
ただし60歳以降も納付を続けられる「任意加入制度」があります。
完全に諦める前に、まず自分の納付記録を確認することが大切です。
関連記事➡60歳からでも満額年金を目指せる！『任意加入制度』の賢い使い方
未納期間がある場合の受給額シミュレーション
《国民年金の受給額の目安》（2024年度・満額 約816,000円）
納付期間40年（480ヶ月）→ 満額 約816,000円／年
納付期間25年（300ヶ月）→ 約510,000円／年
納付期間10年（120ヶ月）→ 約204,000円／年
それでも年金を増やす、私が実践している3つの方法
①厚生年金に加入して働き続ける
私は自営業を辞めた後、厚生年金に加入できる職場で働くことにしました。厚生年金は国民年金より受給額が大きく、加入期間が長いほど将来の受給額が増えます。
60歳を過ぎても年金の受給額を増やす方法はいくつかあります。
「長く働く」ことで、それを複合的に実践することができるのです。
何歳まで働けるかは、体力面などの個人差がありますが、年金という観点からは大変意味があります。
②70歳繰り下げで42％増を狙う
年金には「繰り上げ」と「繰り下げ」という制度があります。65歳を基準に、前倒しで受給を始めることも、受給開始を遅らせることもできます。
年金受給額を増やすには、この「繰下げ」が大きな効果を発揮します。
《繰り下げ受給のシミュレーション（私の場合）》
65歳：年額90万円
70歳：年額約128万円
75歳：年額約165万円
（繰り下げ1ヶ月につき0.7％増額。70歳まで繰り下げると42％増、75歳で84％増）
さらに、70歳まで厚生年金加入で働けば、ベースとなる金額も増えます。
それに繰り下げによる増額率を合わせると受給額は上記の金額よりさらに増える計算です。
これが今の私の現実的な逆転策だと考えています。
③75歳まで繰り下げの84％増は現実的か
75歳まで繰り下げると84％増という数字は確かに魅力的です。しかし日本人の健康寿命は男性約73歳、女性約75歳と言われています。
受給開始を遅らせるほど、元を取れずに終わるリスクも高くなるわけです。数字だけで判断せず、自分の健康状態や生活状況を踏まえて考えることが大切だと思います。
繰り下げ受給の損益分岐点は、70歳繰り下げの場合で約81歳です。81歳以上生きれば、65歳から受給するより総受給額が多くなります。
関連記事➡60代からでも年金を80%以上増やせる！今すぐできる受給額アップ術
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私の失敗は、もう取り戻せません。
15年間の未納が刻んだ数字は、変えられない現実です。
でも、たとえあなたが60歳になっていても、やれることはたくさんあります。
「どうせもらえない」と思っているなら、一度立ち止まって考えてほしいです。
年金制度に不安や不満を抱いていて否定していても、未納のツケは間違いなく自分に返ってきます。
60歳までは、免除申請はできます。
まず、ねんきん定期便を開けることから始めてください。
そして、あなたが60歳を過ぎていてもあきらめる必要はありません。
今からできる増額方法を積極的に実践してください。
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この時期の失敗談は他にも書いています。
合わせて読んでいただけると、
私がどれだけ「知らなかっただけ」で
損をしてきたかが伝わると思います。
「カードローンに手を出した話」→「すぐ返せる」のはずが…自営業10年目の私がカードローンに飲み込まれた話
「保険に20年払い続けた話」 →勧められるままに入った貯蓄型保険の正体。20年後に気づいた保険会社の利益構造
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