七月の雨が、一週間続いた。
観光地にある私の店は、天気に客足を左右される。晴れれば賑わい、雨が続けば閑散とする。わかってはいた。でもその年の七月は、あまりにも雨が多かった。
売上は、いつもの半分以下。それでも家賃は来る。仕入れの請求書も来る。スタッフへの給料日も来る。
財布の底が見え始めた頃、私は「無人契約機」の前に立っていた。街角のビルの一角にある、あの薄暗い個室だ。当時のテレビでは、アイフルのチワワが潤んだ目で鳴き、武富士のレオタード姿の女性たちが軽やかに踊っていた。
借りることへの敷居が、妙に低く感じられた時代。
その空気に、私も知らず知らず乗せられていたのだと思う。
「短期間だけ。すぐ返せる」
そう自分に言い聞かせながら、ボタンを押した。あの日が、すべての始まりだった。
それは、私だけの話ではないかもしれない
自営業や個人事業主の方なら、似たような経験をお持ちではないでしょうか。
観光地に限らず、飲食・建設・小売——季節や天候、景気に売上を左右されやすい仕事では、「今月だけ」という言葉が積み重なりやすい構造があります。固定費は待ってくれない。でも売上は、こちらの都合など関係なく上下する。
その「どうにもならない隙間」を、カードローンはいつも静かに埋めようとしてきます。
手軽に、素早く、笑顔で。
でも、その先に何が待っているか。私の話を、もう少し聞いてください。
なぜ銀行ではなく、カードローンだったのか
「すぐ借りられる」という魔力
銀行からの融資は、書類を揃えて、担当者と面談して、審査を待つ。急いでいるときには、とても間に合わない。
カードローンは違う。今では申し込みはスマホ一つ、審査は最短当日。
追い詰められた人間には、その「手軽さ」が致命的に刺さるのです。
金利は知っていた。でも「短期だから大丈夫」と思っていた
カードローンの金利が高いことは、もちろん借りる前から知っていました。年利15〜18%。
それでも「すぐ返すから問題ない」と自分を納得させた。あの慢心が、その後の苦しさを生むころになる。
「短期で返せば問題ない」は、多くの人が借りる前に思う言葉です。でも「短期の予定」が崩れたとき、高金利は一気に牙を剥きます。
繰り返し借りるうちに、それが「当たり前」になっていった
返して、また借りる。残高が静かに育っていく
最初の返済は、なんとかできた。でも翌月、また売上が落ちた。また借りた。返した。また借りた。
その繰り返しの中で、借入残高は少しずつ、気づかないうちに増えていった。
人間は何にでも慣れてしまう。それが一番怖かった
気がつけば、「足りなければカードローン」が当たり前になっていた。
怖いのは、慣れてしまうことだ。最初は「緊急手段」だったものが、いつの間にか「普通の資金調達」になっていく。
その変化に、自分では気づきにくい。
FPになってわかった、数字の現実
年利15%で100万円借りると、1年で15万円消える
借入100万円 ／ 年利15% の場合
利息だけで年間 約15万円
毎月の返済が元本に届かない「最低返済額の罠」に陥ると、残高はほぼ減らない。
「30万円借りたら月いくらの返済？」を正直に計算する
借入30万円 ／ 年利18% ／ 最低返済額（残高の3%）の場合
月の返済 約9,000円 → 完済まで 約4年
総返済額は約36万円。借りた金額より6万円多く払うことになる。
関連記事：リボ払いの罠！還暦世代も狙われる危険な支払いの正体
私が返済できたのは、運が良かっただけ
繁忙期の売上に救われた、あの夏
その年の夏は、想定よりも売上が良かった。それで一気に返済することができた。会社員ではそうはいかない。それが自営業の利点ではある。
しかしそれは大きな落とし穴でもあるのです。
一発逆転に期待しながら、時間と共に借り入れ残高は膨らみ続ける。
綱渡りは、たまたまうまくいった。でも今振り返ると、それだけのことなのです。
「そうでなかったら」と、今でもぞっとする
もし繁忙期の売上が普通だったら・・。もし雨がもう一ヶ月続いていたら・・。そう考えると、今でも背筋が冷たくなります。
計画でも実力でもなく、運で切り抜けた。それが正直なところです。
実はもう一つの失敗があった——カードローンの利息を経費にしなかった話
借入利息は経費になる。知ってはいたが——
自営業をしていた頃、青色申告を自力でやっていた。控除が多いと聞いて、面倒でも自分で調べながら必死で申告書を作った記憶があります。
銀行からの借入利息は経費として計上していました。知識として、借入利息が経費になることは知っていたのです。
しかしカードローンの利息は、一度も経費計上しなかった。
なぜか？今になって振り返ると、3つの思い込みがあったのでしょう。
「消費者金融の借金は別物」という思い込み
銀行からの借入は「事業資金」、カードローンは「消費者金融からの借金」——頭の中でそう分けていた。
消費者金融からの借金は、事業とは別の世界の話だという思い込みがあった。
でもそれは間違いでした。
事業のために使った資金の利息であれば、どこから借りたかは関係ありません。
恥ずかしさが、正しい判断を妨げた
もう一つ、正直に言えば「恥ずかしさ」もありました。
事業資金をカードローンで調達していることを、帳簿に残したくなかったのです。
誰かに見られるわけでもないのに、記録することへの抵抗感があり、
そのうしろめたさが、正しい経費計上を妨げたとも言えます。
知識の問題ではなく、感情の問題。
事業用口座にない支出は経費にならない？——これも思い込みだった
カードローンの返済は個人の口座から引き落とされていて、事業用口座には記録が残らない。
だから「経費として扱えない」と思い込んでいた。
しかしこれも間違い。
事業のために使ったという証明ができれば、口座が事業用でなくても経費計上は可能です。
青色申告を自力でやりながら、この基本的なことすら知らなかった。
FPとして今わかること
《カードローン利息を経費計上するための3つのポイント》
- 事業のために借りた資金であること。消費者金融か銀行かは関係ない。
- 借入の目的と使途を記録しておくこと。メモでも構わない。
- 事業用と私用が混在する場合は、按分して計上する。
青色申告を自力でやっていても、こういった細かい判断は迷いやすいものです。年に一度、税理士や会計事務所に相談するだけでも、見落としを防げる可能性があります。費用以上の節税効果が得られることも少なくありません。
会計事務所に頼んでいれば、違う結果になったかもしれない
当時、会計事務所に依頼することも考えた。でも費用を惜しんで自力でやり続けた。
今思えば、その判断が間違っていたのかもしれません。プロに任せていれば、カードローンの利息計上も、他の見落としも、指摘してもらえたかもしれない。
「費用を節約した」つもりが、結果的にもっと大きな損をしていた可能性があります。
これも「知らなかっただけ」では済まない、判断ミスの一つだったといえます。
飲食店が潰れる前に知っておくべき、資金繰りの話
カードローンより先に当たるべき場所
追い詰められると、目の前の「手軽さ」に飛びついてしまう。でも自営業者には、カードローンより条件の良い選択肢があります。知っているかどうかだけの違いです。
日本政策金融公庫とセーフティネット貸付
日本政策金融公庫は、個人事業主・小規模事業者向けの融資制度が充実しています。金利はカードローンの数分の一。申し込みに時間はかかるが、「困る前に相談する」習慣をつければ、緊急時でも間に合う可能性は高くなります。
銀行融資の手続きは確かに面倒です。でも私自身、カードローンの金利の怖さを経験してからは銀行に相談するようにしました。手間と時間はかかる。でもトータルで見れば、圧倒的に賢い選択です。
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この時期の失敗談は他にも書いています。
合わせて読んでいただけると、
私がどれだけ「知らなかっただけ」で
損をしてきたかが伝わると思います。
「国民年金を放置した話」 →自営業15年、年金を放置した私の後悔と、そこからの逆転策
「保険に20年払い続けた話」→勧められるままに入った貯蓄型保険の正体。20年後に気づいた保険会社の利益構造
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私が返済できたのは、運が良かっただけです。実力でも、計画でもなかった。
同じ境遇の人に、同じ綱渡りをしてほしくない。
今でも、カードローンのCMがテレビで流れる。画面の中の人物のキャラクターに惹きつけられ、明るい笑顔で「かんたん」「すぐ借りられる」と語りかけてくる。
「借りるのは普通のこと」と思ってしまう。
あの頃の無人契約機が醸し出していた「手軽さ」と何も変わっていない。形を変えて、同じ入口が今もそこにある。そのことが、私はとても怖い。
金利の怖さや人間の弱さ知っていれば、あの選択はしませんでした。
だから、今日この話を書きました。
ちょっと懐かしいカードの話➡1980年代DCブランドブームと消費の罠！還暦世代の借金地獄の入り口
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