七月の雨が、一週間続いた。
観光地にある私の店は、天気に客足を左右される。晴れれば賑わい、雨が続けば閑散とする。わかってはいた。でもその年の七月は、あまりにも雨が多かった。
売上は、いつもの半分以下。それでも家賃は来る。仕入れの請求書も来る。スタッフへの給料日も来る。
財布の底が見え始めた頃、私は「無人契約機」の前に立っていた。街角のビルの一角にある、あの薄暗い個室だ。当時のテレビでは、アイフルのチワワが潤んだ目で鳴き、武富士のレオタード姿の女性たちが軽やかに踊っていた。借りることへの敷居が、妙に低く感じられた時代。
その空気に、私も知らず知らず乗せられていたのだと思う。
「短期間だけ。すぐ返せる」
そう自分に言い聞かせながら、ボタンを押した。あの日が、すべての始まりだった。
それは、私だけの話ではないかもしれない
自営業や個人事業主の方なら、似たような経験をお持ちではないでしょうか。
観光地に限らず、飲食・建設・小売——季節や天候、景気に売上を左右されやすい仕事では、「今月だけ」という言葉が積み重なりやすい構造があります。固定費は待ってくれない。でも売上は、こちらの都合など関係なく上下する。
その「どうにもならない隙間」を、カードローンはいつも静かに埋めようとしてきます。
手軽に、素早く、笑顔で。
でも、その先に何が待っているか。私の話を、もう少し聞いてください。
なぜ銀行ではなく、カードローンだったのか
「すぐ借りられる」という魔力
銀行からの融資は、書類を揃えて、担当者と面談して、審査を待つ。急いでいるときには、とても間に合わない。カードローンは違う。今では申し込みはスマホ一つ、審査は最短当日。
追い詰められた人間には、その「手軽さ」が致命的に刺さる。
金利は知っていた。でも「短期だから大丈夫」と思っていた
カードローンの金利が高いことは、もちろん借りる前から知っていた。年利15〜18%。それでも「すぐ返すから問題ない」と自分を納得させた。あの慢心が、その後の苦しさを生んだ。
「短期で返せば問題ない」は、多くの人が借りる前に思う言葉です。でも「短期の予定」が崩れたとき、高金利は一気に牙を剥きます。
繰り返し借りるうちに、それが「当たり前」になっていった
返して、また借りる。残高が静かに育っていく
最初の返済は、なんとかできた。でも翌月、また売上が落ちた。また借りた。返した。また借りた。その繰り返しの中で、借入残高は少しずつ、気づかないうちに増えていった。
人間は何にでも慣れてしまう。それが一番怖かった
気がつけば、「足りなければカードローン」が当たり前になっていた。怖いのは、慣れてしまうことだ。最初は「緊急手段」だったものが、いつの間にか「普通の資金調達」になっていく。その変化に、自分では気づきにくい。
FPになってわかった、数字の現実
年利15%で100万円借りると、1年で15万円消える
借入100万円 ／ 年利15% の場合
利息だけで年間 約15万円
毎月の返済が元本に届かない「最低返済額の罠」に陥ると、残高はほぼ減らない。
「30万円借りたら月いくらの返済？」を正直に計算する
借入30万円 ／ 年利18% ／ 最低返済額（残高の3%）の場合
月の返済 約9,000円 → 完済まで 約4年
総返済額は約36万円。借りた金額より6万円多く払うことになる。
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私が返済できたのは、運が良かっただけ
繁忙期の売上に救われた、あの夏
その年の夏は、想定よりも売上が良かった。それで一気に返済することができた。綱渡りは、たまたまうまくいった。でも今振り返ると、それだけのことだ。
「そうでなかったら」と、今でもぞっとする
もし繁忙期の売上が普通だったら。もし雨がもう一ヶ月続いていたら。そう考えると、今でも背筋が冷たくなる。計画でも実力でもなく、運で切り抜けた。それが正直なところだ。
飲食店が潰れる前に知っておくべき、資金繰りの話
カードローンより先に当たるべき場所
追い詰められると、目の前の「手軽さ」に飛びついてしまう。でも自営業者には、カードローンより条件の良い選択肢がある。知っているかどうかだけの違いだ。
日本政策金融公庫とセーフティネット貸付
日本政策金融公庫は、個人事業主・小規模事業者向けの融資制度が充実している。金利はカードローンの数分の一。申し込みに時間はかかるが、「困る前に相談する」習慣をつければ、緊急時でも間に合う可能性は高くなる。
銀行融資の手続きは確かに面倒です。でも私自身、カードローンを経験してから銀行に相談するようにしました。手間と時間はかかる。でもトータルで見れば、圧倒的に賢い選択です。
私が返済できたのは、運が良かっただけです。実力でも、計画でもなかった。
同じ境遇の人に、同じ綱渡りをしてほしくない。
今でも、カードローンのCMがテレビで流れる。画面の中の人物は明るく笑い、「かんたん」「すぐ借りられる」と語りかけてくる。あの頃の無人契約機が醸し出していた「手軽さ」と、何も変わっていない。形を変えて、同じ入口が今もそこにある。そのことが、私には怖い。
知っていれば、あの選択はしなかった。
だから、今日この話を書きました。
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